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                借記卡持有人負有安全保密義務

                來源: 法潤江蘇普法平臺 發布時間:2020-09-17 字體:[ ]

                【案情】

                2017年8月24日,原告韓某收到短信,稱某銀行支行邀請其辦理白金信用卡10-100萬元,經聯系,對方讓原告辦理一張該銀行儲蓄卡,卡內必須有10萬存款。2017年8月29日,原告在被告處通過自助終端辦理借記卡一張,並開通網上銀行及對外轉賬權限。當日,原告通過手機銀行跨行轉賬向上述借記卡匯入人民幣10萬元。2017年8月31日,原告使用家中電腦登陸網上銀行,同時根據對方在電話中的指示在網上銀行頁面申請辦理信用卡,申請過程中原告通過QQ接受了對方為其制作的批量流水文件,並按照對方指示進行上傳。原告借記卡賬戶歷史明細清單顯示:原告借記卡中的99950元於2017年8月31日通過批量業務渠道轉入收款人為蘇某的銀行賬戶。

                本案爭議焦點為:2017年8月31日被轉賬匯入收款人為蘇某賬戶的99950元款項損失是否應當由被告某銀行支行承擔。一審法院判決該損失不應由被告某銀行支行承擔,二審維持原判。

                【評析】

                隨著互聯網的普及,網上銀行以其方便快捷等優點,越來越受到銀行和用戶的青睞。持卡人無需到銀行排隊即可在家辦理現金轉賬、支付或消費等。與此同時,網上銀行經常被不法電信詐騙犯罪分子利用,導致持卡人資金損失,持卡人對發卡行提起民事訴訟請求承擔資金損失的償還責任的,應對雙方履行合同義務的情況具體分析。

                總體而言,根據發卡行與持卡人之間的合同約定,以及《商業銀行法》相關規定,發卡行負有安全保障及按照儲戶要求執行指令的義務,持卡人負有妥善保管個人信息、規範使用銀行賬戶的義務。在發生持卡人遭遇電信詐騙導致資金損失的情況時,分析雙方履行義務過程中是否存在過錯以及過程大小,據此予以責任認定。

                一、持卡人在使用網上銀行交易時應負嚴格保密、規範使用義務

                持卡人辦理的借記卡具有存儲、透支功能,本案原告辦理該借記卡的申請表載明:開通短信通知方式為“否”,開通融e聯通知方式為“是”,開通自助設備對外轉賬為“開”,開通網上銀行為“是”,網上銀行認證介質為“U盾”,申請表下方特別提示中明確告知開通電子銀行並領取U盾客戶的風險;審核記錄詳情顯示:開通余額提醒為“√”,開通短信通知方式為“×”,開通融e聯通知方式為“√”。根據以上合同約定,該卡已開通網上銀行功能,確認認證介質為“U盾”。持卡人對此明確知曉,並應自行妥善保管自己的卡號、密碼、客戶證書等重要資料。因持卡人保管不善造成的損失,應由持卡人自行承擔。

                二、發卡行不存在違約情形則無需承擔責任

                發卡行根據持卡人的電子銀行業務指令進行的操作,均視為持卡人作為,該操作所產生的電子信息記錄,均為持卡人處理電子銀行業務的有效憑證。本案中,根據銀行流水和原告陳述,當日原告使用家中電腦登陸網上銀行,通過詐騙電話聯系,對方指揮原告進入界面時使用了U盾,並通過QQ向原告發送批量流水文件,原告按照對方要求上傳了批量流水文件,上傳完批量流水後沒有使用U盾。另外,發卡行在交易當時及時向持卡人預留手機號碼發送余額提示短信。因此,該過程中,發卡行充分依據客戶電子銀行的業務指令進行操作,並盡到余額提醒義務,不存在過失,不應對該指令的後果承擔責任。

                電信詐騙分子利用網上銀行進行的犯罪,在刑法上,應受到財產犯罪相關處罰;在民法上,對發卡行和持卡人的責任,應嚴格根據合同關系和法律法規的規定予以確定。作為持卡人,應提高警惕,防範風險,不給犯罪分子留下可乘之機。